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意外险是个管命不管病的东西

发布于:2015-01-11 12:25来源:未知 作者:东莞理财规划师协 点击:

意外险就是在雨天给你一把有洞的伞,各家的伞缺口不一,却永远没有完整的可选。你是用还是不用?

2015年已经开始,春节将至,想必大家都在为自己的出行做着不同的安排。在这里笔者先得说说意外保险。平时我们出门乘坐飞机都会买航空意外险,从马航失踪到亚航坠毁,想必这个险种的重要性已经不需要再赘述。那各家公司意外险种类繁多,度娘一下从保费几元到几百元的不等,到底如何选择最适合我们的意外险呢?

首先,若重大疾病险缺失或保额、保障项目不足、最好搭配意外医疗保险。人们对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。其实,两者的理赔责任是分离的,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以,在购买意外险时,可附加意外伤害住院医疗补贴,它与人身意外保险并不冲突。

其次,不是越便宜就越好。不少人以为意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。例如,某人过马路时不幸被街旁摩托撞伤,这属于意外伤害。如果被路旁窜出的狗吓到引发心梗,这就不属于意外赔偿范围了。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。

最后,买意外险要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群,比如儿童,对于意外伤害方面的保障需求较大。同时,多份意外险不冲突,也就是说购买数家公司的意外伤害保险,理赔的时候各赔各的,互不妨碍。而意外伤害医疗保险则略有不同,若所购买的意外医疗保险要求投保人办理理赔时提供医疗费用原件,那么再想购买其他家的意外医疗险则要重点看另一家是否支持“凭医疗费复印件”理赔,不支持则没必要继续购买。

由于当前大多数商业保险都对医疗费有“原件”要求,笔者认为,在寿险的重疾和轻疾保障都足够的前提下,意外医疗险可以不用另行购买,毕竟意外医疗的保额普遍很低而寿险保额则要高得多。在“原件”时能使用一次的情况下,还是用于正经的寿险更能划算。

以三家不同保险公司的意外险为例:

平安保险:一年期综合意外险

优点:涵盖一般意外和交通意外,且都为可选项,可根据自身需要自定义处理;

      涵盖意外医疗,适合重疾险缺失或不足的人群;

      含住院误工津贴,且作为可选项目,较人性化;

缺点:汽车交通意外最高保额仅30万,但就意外发生几率而言汽车意外远高于飞机、火车、轮船意外;

      由于保险期限只有一年,若想连续投保只能每年重新购买,或面临保费涨价或保险条款变动的风险;

      保费不退还;

人保寿险:e年无忧-上班族人身意外伤害保障、航空意外险

优点:将一般上班族和出差族分开处理,避免不经常乘坐飞机的人群额外负担航空意外险的保费;

缺点:意外伤害医疗险作为捆绑项目不可剔除,对于已有充足重疾、轻疾保障的人群而已有点浪费,而对于有意外 医疗需求的人群而已,1万的保额也略显不足;

      整体保额较低;

      由于保险期限只有一年,若想连续投保只能每年重新购买,或面临保费涨价或保险条款变动的风险;

      保费不退还;

大都会人寿:倍如意意外保障计划(选择基本保额20万,交费8年,保险期间16年为例)

保费投入:

年交保费3844元,月交保费346元。

障责任

具体描述

满期给付

已交主附险保险费之和

非意外身故给付

105%*已交主附险保险费之和

意外身故给付

200,000元+105%*已交主附险保险费之和

意外伤残给付(按合同约定的比例给付)

最高200,000元+已交主附险保险费之和

水陆公共交通意外身故给付

200,000元×3+105%*已交主附险保险费之和

自驾车交通意外身故给付

200,000元×3+105%*已交主附险保险费之和

航空公共交通意外身故给付

200,000元×5+105%*已交主附险保险费之和

 

优点:有保费返还设计。乍看保费奇高无比,但因期满未出险、非意外身故、出险身故、出险伤残的情况下都可至 少返还已交保费的本金,相当于只用“零存整取”的利息钱为自己投保;

      保险期限最低16年,最高30年,期间无需担心保费上涨或保险条款变更;

      主险部分不含意外伤害医疗,方便不同人群灵活选择;

      提供月交、年交不同交费方式;

缺点:因保险期限最低16年,中途弃保要承担一定的保费本金损失;

      将航空意外险捆绑,对完全没有乘机需求的人群会有少许浪费保费的嫌疑;

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