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购买银行理财产品的注意事项

发布于:2014-07-12 17:29来源:未知 作者:东莞理财规划师协 点击:
       作为稳健型投资者,银行理财产品是可以兼顾安全和收益的投资选择,但由于众多银行大量推出各种不同期限不同利息收益的理财产品也造成投资者在产品选择上的困惑。为此,我们需要提醒投资者购买理财产品时应该注意的一些要点:
一、不要仅仅关注收益率的百分比绝对数值多少,还应注意资金在银行实际停留的时间长短
       每款银行理财产品的发行不论结算期长短,都会有几天的免息募集期,在此时间内银行是不会给付客户利息的,而银行在设定每期产品的终止时间时通常也会安排在临近节假日的前一天到期,这样就会造成客户资金转移使用的不便,从而延长客户资金滞留银行时间,资金为银行所用又不用给付利息。
二、应关注理财产品的具体投向,只有投向银行间票据、债券和货币市场才会真正低风险
  在目前的金融市场上主要投向票据、债券和货币市场的理财产品适合绝大多数投资者,基本可称“无风险”。
注意选择保本型结构性产品来降低风险
  结构性产品的挂钩标的主要有股票、汇率、基金、利率、商品、信贷、指数以及这些产品的组合,客户应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。
  多数结构性产品是保本类的,若是100%保证本金的产品,到期最差的情况就是零收益,但不会亏损本金。
、别太关注净值类产品的波动
  理财产品的监管逐渐严格以后,产品投向明确、以真实投资资产收益为基准、按净值方式分配的“基金化”理财产品越来越多。与购买基金产品类似,购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,高收益必然伴随着高风险。
仔细阅读理财产品说明书
  读产品说明书最关键看风险等级。
  监管机构规定,不同风险评级的产品,只能销售给对应评级以上的投资者。由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。
       主要有以下几种:R1级至R5级;数字1级至5级;汉字一级至五级;PR1级至PR5级;一颗星至五颗星;字母A至E等。
以上几种表达方式均说明该银行的理财产品风险等级有五个等级,风险按由低到高排列。
  一般而言,保证收益类理财产品,银行会评定为最低风险等级(即一级)的产品;非保本浮动收益类理财产品,根据投资标的以及投资比例的不同,会给出二级或三级的风险等级。
  如风险评级为R2的产品,原则只能销售给风险承受度评级为“稳健”及以上的投资者,不能销售给评级为“保守型”或“谨慎型”的人。银行如销售超出其风险承受力的产品就有误导销售的嫌疑。
、牢记你的风险等级
  风险等级一般根据理财产品的投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素来设定的。
  包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)
  R1和R2级:投资范围基本一样,多为银行间市场、交易所市场债券,资金拆借、信托计划及其他金融资产等。通常来看,R1级别投资低风险部分的比例更高,且通常具有保本条款,也就是我们常见的“保本保收益类”或“保本浮动收益类”产品。
  R3级:这一级别的产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外,还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付,有一定的本金风险,结构性产品的本金保障比例一般在90%以上,收益浮动且有一定波动。
  R4级:该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%,不保证本金偿付,本金风险较大,收益浮动且波动较大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,亏损的可能性较高。
  R5级:该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大,同时收益浮动且波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响,当然,对应的预期收益也会较高。
  总之,判断理财产品风险级别的一个简单方法就是看产品投资组合里面是否有“股票”字样,如果有风险级别至少在R3以上。
 
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